中小企业贷款难题仍存 部分企业感知“企稳回升”

星如雨

中小企业贷款难题仍存 部分企业感知“企稳回升”

来自：MACD论坛(bbs.macd.cn) 作者：星如雨 浏览：797 回复：0

8月的苏北平原，蛙鸣鱼跃，芦叶沙沙。一眼望不到头的芦苇荡中，苏北地区最大的入海潮汐河——灌河水深流急，岸线稳定，可进万吨货轮，其两岸分布着大大小小十几个造船厂。
　　受金融危机的影响，航运萎缩以及订单减少，目前灌河沿岸仅有3-4家船厂还在开工，民营企业青远（化名）造船厂就是其中的一家。该造船厂的董事长介绍，他们造船并不完全根据订单，因为他们拥有自己的船运公司，如果经济情况不好，卖不上价格就自己使用跑运输，等到价格上去，再卖给客户。
　　因此，即使在航运船舶业的冬季，他们也依然照常生产，记者看到5万吨、2万吨的货轮均在建造中。然而这样的在当地算是最有实力的造船厂，拿贷款却很不容易。“我们是民营企业，又属于中小企业，基本上四大行不愿意贷款，只有地方农信社贷款。我们与当地的四大行的关系很好，都在那里开户，但是也仅仅是关系好，贷款不批。”
　　给其贷款的一家农村商业银行负责人对记者解释，现在造船行业的现状并不乐观，这家工厂也并不按照订单生产，风险较大，因此银行对其放贷比较谨慎，尤其是四大行。不过，由于它是政府招商引资来的项目，最后还是由周边县的农信社和城商行组成银团贷款。

　　中小企业贷款不易
　　记者在走访中发现，像上述造船厂一样，能够在金融危机中存活并获得农信社贷款支持的企业并非多数。目前为数众多的中小企业并没有完全从金融危机的冲击中“回过神儿”。江苏某欠发达地区的政府官员对记者坦言，“直到目前，县域内的很多中小企业还处于‘半死不活’的状态，效益好的企业屈指可数。”而当地一家银行的人士告诉记者，当地的产业支柱，比如棉纺企业的现状也不容乐观。
　　因此大多数的中小企业贷款仍然比较困难。江苏某农村商业银行的人士用一组数据告诉记者目前银行对中小企业放贷谨慎的理由：去年全年该农商行40亿的贷款总额，不良贷款仅有700万，是全省第一。今年以来，贷款规模差不多，但是上半年的不良贷款却增加至2400万，而这样的数据在全市的农商行系统来说，已经是最好的了。
　　“因此，我们真的是不敢放。”一个“不敢”说出了很多基层银行工作者的心声。江苏银行某支行信贷部的人士表示，目前中小企业贷款，最难的还是抵押物，比如房产和土地。而一般动产商业银行都不接受，但是考虑到微型企业的固定资产很少，目前银行也开始搞一些动产的质押，当然对质押库要求比较严格，需要国内大的质押公司，而在很多落后的地区，并没有一定规模的质押库。
　　另一个能够帮助中小企业拿到贷款的有效措施是建立风险补偿机制，成立地方担保公司。通常运作的程序是，地方财政成立担保公司来担保中小企业的贷款，担保公司还不了可以由政府补偿。“但是这要取决于地方政府的财力，比如苏南和浙江地区，中小企业多，地方财政实力强，这种风险补偿机制可以发挥重要的作用，有效地循环起来，但是其他地区，地方政府没有钱，能够给予的补偿金额少，往往是‘僧多粥少’，空摆设。”江苏银行上述人士称。
　　此外，地方上很多银行宁愿贷给收益一般的大型企业，也不愿意贷款给小企业。江苏银行某支行行长表示，一般大企业抗击风险能力大，资金规模大，银行贷款给其相关效益大，贷款成本也小。“贷款给小企业，还不如贷款给这种收益一般的大型企业。”
　　经济企稳回升 银行态度渐明
　　“春江水暖鸭先知”。众多的中小企业扎根基层，受金融危机的影响最大，一旦经济回暖也最先体会得到。招商银行深圳一家支行的员工告诉记者，七月份以来，到支行为员工开户的小公司业主明显增多。而去年9月到今年年初漫长的“严冬”，“基本上没有小企业来开户。”
　　二季度我国国内生产总值同比增长7.9%，强劲反弹，扭转了连续7个季度的减速势头。此外， 国家信息中心发布的报告显示，代表宏观经济同步表现的一致合成指数在今年2月份见底，3-6月份连续4个月回升，大体可以判断我国宏观经济下滑势头已经得到遏制，并开始形成企稳回升态势。
　　记者走访发现，确实有部分企业，在这一两个月订单出现回升，生产活动开始逐步恢复。江苏沿海某中型食品加工厂，大部分产品出口欧美。今年年初记者去该厂时，很多原材料库存在仓库里，生产线也基本停滞。时隔半年，记者再次来到时发现已经有部分生产线开始运行，企业主称，恢复生产也是近两个月的事，目前已经开始准备集装箱运货。
　　伴随着这种生产活动上行的趋势，银行对企业贷款的态度也开始明朗。该食品加工厂，是当地比较优质的企业，该企业人士称，过去经济情况好的时候，四大国有银行经常会主动提出发放贷款给他们，而今年上半年，很多银行持观望态度，并没有主动放贷。直到这两个月，开始有地方的商业银行主动请求给其发放贷款。
　　而另一方面，银行也注意到，目前企业业绩好转或许并非完全由于生产活动的好转。据悉，上述食品加工厂业绩变好，很大一部分是由于早先收购的原材料价格的上涨，具体来说，年初收购原材料的价格仅2000元/吨，目前的价格已上涨至6000元/吨。
　　此外，国家信息中心首席经济学家范剑平称，中国经济率先企稳回升，但是并不表明中国经济已经复苏。该食品加工厂则是最典型的例子，近两个月生产开始逐步恢复，然而今年上半年200万美元的销售额与去年同期1000万美元的销售额仍不可同日而语。
　　基于这样的原因，地方银行人士告诉记者，有部分企业已经率先回升，但是放贷款时仍要相对谨慎，关注企业业绩好转背后的支撑面是否稳定。
　　地方监管部门助力中小企业贷款
　　中小企业贷款难的现象，也许在下半年会有所改观。一方面是随着实体经济的逐步回升，企业的状况好转，更多的企业就如上述的食品厂一样恢复，会有更多的银行积极介入。
　　另一方面，则是地方监管部门态度的改变，上半年大举投入地方政府融资平台的银行贷款可能转向中小企业。地方银行的人士对记者透露，上个月江苏银监局下发了风险提示，要求叫停城建这块的贷款，实则就是还款来源是地方财政的都叫停，“毕竟上半年超出太多了。”
　　而对于中小企业，贷款500万以内的中小企业，规模不再限制，只要企业好、发展前景好都支持。而500万以上的大项目，比如大的招商引资的项目，对当地产业有拉动的也要积极做。近日央行副行长苏宁表示，下一步人民银行还将会同银监会、各家商业银行加大工作力度，满足中小企业的资金需求。
　　江苏银行某支行行长表示，之所以叫停地方政府融资平台贷款，一方面由于该项贷款规模过大；另一方面，存在着政府包装一个项目，可能在不同的银行都贷款，最后贷款总额超过实际项目需要的资金。此外，最为重要的是很多欠发达地区的地方财政实则已经入不敷出，根本没有能力为这些贷款“兜底”。
　　记者了解到，苏北某县财政赤字已经达到2-3亿元，当地政府的城投公司也基本上是空壳，注册资本是由各个局的房产抵押得来，“而实则，真的贷款出现问题，我们银行也不可能去把各个局的房子查封了，再说，其实这些局的房子在法律意义上并不能抵押。”该行长称。
　　此外，地方政府的一些产业调整举措也许也会支持到当地的中小企业贷款。苏北沿海某县以前仅有一些纺织的初级产业，比如纱厂、布厂等。这几年，该县引入印染企业，促进整个产业链的完善。此外，最近也在调整产业结构，引进机械制造等产业，“这些引进的产业我们是大力支持的，同时他们也能够带动原有上游企业的复苏。确实好的项目，有技术含量，市场比较好的，我们都愿意贷款也基本上都贷款。”该县农村商业银行的人士表示。
　　门当户对：中小银行与中小企业“联谊”
　　记者走访基层的不同银行发现，不同银行在客户群上确实存在相应的分层，所谓的“小银行和小企业玩”确实有所体现。
　　江苏银行信贷部的人表示，实际上无论是四大行、股份制银行、城商行还是农信社，整个信贷的投放标准差不多，只不过产品不一样。针对不同的客户群使用不同的产品。城商行、农信社的产品设计可能更为灵活，有专门针对小型企业、微型企业的产品。
　　而对于小型、微型企业，银行会相应的提高贷款利率。一般信用社的贷款利率比较高，最多会上浮60%-70%，城市商业银行会上浮20%或者10%，包括理财顾问费、财务费等。
　　相对而言，四大行的行业进入门槛相对较高，有些行业可能不能涉足。江苏某地方银行的信贷员告诉记者，很多大银行的不愿意做的小企业，或者与产业政策相违背不能做的，地方商业银行会选择去做。“比如典当行，属于非银行业金融机构，四大行不能做，但是我们可以进入，打擦边球，相关风险也比较小。”
　　此前，也有关专家指出，要求大型银行给中小企业贷款是有违市场经济规律的，其效果就如“强扭的瓜不甜一样”，只有大力发展相当数量，且规模大小与中小企业门当户对的中小银行才是解决众多中小企业贷款的有效办法。
　　而当遇到国有大型企业项目时，小银行的优势明显不如大银行。地方商业银行的人士跟记者讲了这样的一个案例，该县电厂的项目，按照国家产业要求修建60万千瓦的发电机组，由电力集团做担保。当时很多银行竞争杀价，最后某国有商业给其批准信用贷款，利率下浮10%。“这时候，我们中小型银行明显竞争不过。”该人士表示。