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[金融安全] 银行卡遭盗刷日益猖獗 金融IC卡全面推广却不顺

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无影无棕学术交流家园大盘不是我家开的市场翘望股市捉妖记金融群英会

发表于 2012-9-5 07:51 | 显示全部楼层

银行卡遭盗刷日益猖獗 金融IC卡全面推广却不顺

来自:MACD论坛(bbs.macd.cn) 作者:淡淡体味 浏览:2336 回复:0

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银行卡还在自己手中,但是磁条信息被犯罪分子复制了,结果卡里的钱被取空,这样的案件与新闻报道一直以来层出不穷。金融IC卡若能全面推广,这种复制银行磁条卡信息而犯罪的“伪卡”欺诈犯罪有望大大减少,国外数据显示可直降九成以上。但这项措施的真正全社会推广却一再推延,并不顺利。央行有关人士日前表示,“将分步走,今年先让各大行走,明年再推广到全国性股份银行。”目前央行已给出了中国银行业银行卡升级工程时间表,宣布自2015年1月1日起,中国将不再发行磁条卡,全部改发IC卡。

  复制卡盗窃、诈骗日益猖獗

  案件年涉及资金上百亿

  近三年来我国的银行卡诈骗案件处于高发状态,公安部有关人士表示,立案数目每年都在两万起以上。据广东省银监局最新公布的数据显示,2011年,仅仅工农建中四家国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件,涉及金额2919万元,与2010年相比分别增长9倍和5.7倍,2012年仍呈高发态势。另据统计,2011年安徽省仅1到5月,该省各级公安机关共立银行卡犯罪案件140起,抓获犯罪嫌疑人数同比增长122%,涉案金额1.8亿余元,全年则可达3到5亿,全国30多个省份和地区,涉案金额业内人士估计或上百亿。

  推金融IC卡河南已铺开

  广州少数银行有售

  8月31日上午,由中国人民银行郑州中心支行主办、中国银联河南分公司承办的2012年“河南省金融IC卡宣传月”启动仪式在郑州举行。这是河南省首次举行关于金融IC卡的大规模宣传活动,也意味着金融IC卡的应用和推广在河南省率先全面启动。

  广州地区如何了呢?《投资快报》记者从广州各大银行了解到,目前只有工商银行、中国银行、农业银行等少数国有银行推出金融IC芯片卡,大部分市民仍使用磁条卡。记者昨日从工商银行广东省分行营业部了解到,截至今年7月底,工行在广州地区累计发行的各类芯片银行卡近120万张(芯片借记卡近50万张,芯片信用卡70万张)。据介绍,2014年1月1日起,广州地区新发和换发银行卡将全面使用金融IC卡。

  5月24日,全国金融IC卡工作会议上,央行行长助理李东荣表示,在“全国一盘棋”的原则下,必须坚持统一的顶层设计和总体规划,各商业银行和中国银联要全面参与进来,扩大试点城市范围,五年后,以人民币为结算账户的银行卡将全部“换芯”变为金融 IC卡。“试点的这40至50家重点城市,在东部、中部、西部地区均衡布局。”按照央行规划,“十二五”期间将发行共8亿张金融IC卡,这占到目前中国境内发行的所有银行卡的约三分之一。

  央行否认推广金融IC卡成本过高

  拟今年先推大行,明年商业银行铺开

  金融IC卡有别于当下广泛使用的磁条卡,在使用芯片代替磁条后,可以植入更多的应用程序,比如社保、公交、零售、医院等领域都能进行费用支付和结算,同时能够享受政府提供的医疗保险、养老保险、住房公积金等公共服务,还可以进行征信信息、健康档案的查询和管理等。技术相对简单的磁条卡,只要知道卡号和密码,就能制作伪卡诈骗,芯片卡理论上也更为安全。但业内人士表示,芯片卡的成本、费用问题是其推广受阻的主要原因。

  央行3月15日即发布文件,要求工、农、中、建、交和招行、邮储银行应在6月底前开始发行金融IC卡。而《投资快报》记者从多位商业银行高管处获悉,商业银行层面对此存在截然不同的两种态度。

  支持者认为,芯片卡技术进步是大势所趋,未来手机支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商业银行中最为追求技术进步的工行已经成为银行卡“换芯”的先行者。反对者则认为,从眼下情况看,芯片卡风险防范作用有限,而换卡成本高昂,政府是否有必要将一项并不成熟亦不迫切的技术“一刀切”地强制推广?一位银行业内人士分析,一些银行对“换芯”不积极, 主要是因银行每年都有业绩考核指标,“今年银行卡成本的大投入必定使当年考核指标不好看,而收益却并不体现在当期业绩里,谁也不愿意在任期内做投入。”一张IC卡的造价目前20多元,是每张1元的磁条卡成本的20多倍。一位国有银行风险管理负责人粗略估算显示,银行业集体换卡的成本或将超过上千亿元。

  但中国银联方面表示,目前全国发行的银行卡约有31亿张,一张IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自动放弃,也涉及费用五六百亿元。银监会规定,银行更换卡不能收工本费,这笔费用由银行承担。这笔钱分摊到几十家银行,应当成本减少很多。

  接近央行的知情人士媒体表示,总体而言,商业银行的消极态度是受短期成本因素影响,这倒逼央行推动银行集体“换芯”。

  一位股份制银行负责人表示,目前伪卡的风险并不大,银行在传统的线下业务上已经有几十年的斗争经验,有十分丰富的经验可以应对犯罪分子的花招,“银行的收入完全可以覆盖伪卡风险的损失。”

  “风险大不大是对当事人而言的。一旦遇到银行卡诈骗,卡上的钱都不见了,风险大不大?”央行有关人士对此看法不同。“我们也早已算过账。这些年银行盈利能力大大增强,由于客户基数高,换卡成本当然就显得高,大银行一天就挣几亿元,可以承受。另外,磁条卡成本是从2000年的每张5元降下来的;POS机的成本也从1995年每台1万多元下降到每台1500元,应用得多了,边际成本会不断下降。”央行人士如此回应说,“这也是分几步走的原因。今年先让各大行走,明年再推广到全国性股份银行。”

  工行推进金融IC卡积极性较高

  在1995年发行了国内首张经央行批准的智能芯片卡后,工行2009年率先推广芯片卡。目前工行在技术研发、行业合作和发卡规模方面相对领先,累计发卡量已逾1100万张。

  如在深圳目前发行的20多万张金融IC卡中,工行占比超过90%。在宁波,工行金融IC卡发卡量超过50万张,占宁波金融IC卡发卡量的约46%。试点至今三年多,宁波市民卡多应用工程投入逾8亿元,商业银行投入的成本也在上亿元。

  工行对待银行“换芯”的态度为何较其他银行迥异?业内人士分析认为,主要原因在于:一是工行一直希望自身在各种技术应用方面都走在国际前沿;二是工行此前曾遭遇了一定的伪卡欺诈。工行的客户在境内境外因为伪卡欺诈事件的赔偿数额已经相当大,已不止几千万元,“与其付出那么多赔款,不如掏钱换卡。”接近央行的人士表示,即便在国外,所有银行开始都是很不情愿的。

  华泰联合证券研究报告认为,IC卡作为增值业务的载体,提早发行可以抢占客户,也意味着丰富的业务机会,这将是化解迁移成本的有效方式,也将会成为银行推动银行卡迁移的主要动力,随着业务机会和收益不断清晰,银行出于竞争考虑,后续会加快推广速度。宁波工行一位人士表示:“工行在这几年推行金融IC卡过程中,获得了大批的稳定客户。”

  世界多国已实施IC卡迁移

  伪卡欺诈率下降九成以上

  “实施了IC卡迁移后,这些地区的伪卡欺诈率下降了90%以上。”央行有关人士援引中国台湾、马来西亚的例子称。“世界上众多国家和地区已陆续完成EMV迁移,克隆卡诈骗的风险,不断转移至尚处在IC卡迁移起步阶段的国家。中国如果不加速EMV转移,就会限于被动。”

  “从中远期看,银行卡”换芯“是大势所趋。”国际最大银行卡组织VISA的有关专家表示。国际银行卡组织在2000年就颁布了银行IC卡的国际标准,通常被称之为EMV芯片卡标准。目前,欧洲各国已于2010年底完成ATM机具和磁条卡的IC卡迁移;中东、中非、拉美及北美等地区的EMV迁移也在陆续进行。在亚太地区,已有14个以上的国家和地区实施了EMV芯片卡迁移计划。

  但美国是个例外。美国多年来一直是磁条卡的坚定推行者,究其原因,一是美国大批存量卡片均为磁条卡,集体“换芯”、重新铺设POS机通道的成本过高;二是美国有良好的征信系统,可以很好地抵制伪卡交易和恶意套现;美国银行卡欺诈率仅在0.06%左右;三是美国银行体系的风险防范手段十分先进,有能力通过其他方式来识别虚假交易,防范伪卡和恶意套现等风险。

  VISA的有关专家告诉记者,由于欧洲和东南亚一些国家都启用了EMV芯片卡,一些国际犯罪团伙有可能会向一些尚未启用EMV芯片卡的市场转移,例如美国。根据国际银行卡组织制定的关于EMV芯片卡交易中的“风险转移”政策,自2006年起,将原本由发卡行承担的银行卡欺诈风险,改由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担。加之邻国加拿大已在全国范围启动推行EMV芯片卡迁移,美国正开始发生松动,部分银行开始升级系统,推进EMV芯片卡的实施。

  据了解,2010年世博会期间,上海面临巨大商机。央行上海总部决定优先改造收单市场,以受理银行IC卡,防范日益猖獗的外卡欺诈风险。上海实行银行卡迁移按照“先试点后推广”“先收单后发卡”“先外卡后内卡”的基本思路推进。不过,由于种种原因,上海的商业银行对此并未积极响应。浦发银行早期发行的IC卡亦不了了之。
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