2007年07月05日 来源：上海证券报 作者：
⊙葛兆强
目前，国内零售银行市场特别是理财业务市场风烟四起。如何理性稳妥地发展零售银行业务，如何发展高端的财富管理业务，受到广泛关注。
瑞士私人银行的实践告诉我们，从传统的融资中介向财富管理中介转变，是现代商业银行功能变迁的基本趋势。1970年代以来，随着金融全球化、自由化、信息化的快速发展和金融创新浪潮的兴起，特别是资本市场的迅猛发展，社会融资机制和融资格局发生了深刻变革，以股票市场、债券市场为主体的直接融资在社会融资机制中的地位和作用日益提高，而以商业银行贷款为主导的间接融资在社会融资机制中的作用和地位逐渐下降。为了应对这一变化带来的挑战，商业银行的业务结构和利润来源结构实现了较大调整，银行的功能也开始由社会融资中介向财富管理中介转变。瑞士银行业就是这种变化的典型代表。尽管瑞士银行业在私人银行方面有着悠久的历史，但1970年代以前，瑞士银行业的业务结构和利润来源结构也比较传统。从更广的范围来看，汇丰银行、花旗银行、德意志银行、法国兴业银行、韩亚银行、恒生银行、渣打银行等欧美和亚洲的商业银行的发展情况看，也都经历了类似的职能变迁和业务结构的转变，近年世界范围内私人银行业的广泛兴起，也进一步印证了现代商业银行的功能正在从传统的社会融资中介向社会财富管理中介转变这一基本趋势。
瑞士私人银行业发展演变的轨迹，昭示了现代商业银行功能变迁的基本方向，尽管中国银行业目前“传统”色彩很浓，批发业务还是商业银行生存与发展的“饭碗”，但是，现代商业银行职能演进趋势将会在不久的中国显现。对于这一判断，国内银行业已经有了初步认识，近两年许多商业银行纷纷提出大力发展零售业务，实现经营战略转型即为印证。但是，这种认识还没有完全到位。
其一，目前国内银行业多数人混淆了零售银行业务与私人银行业务的界区，认为私人银行业务包含于零售银行业务。瑞士私人银行的经验表明，私人银行服务的对象是高净资产的富裕客户，资产标准较高，而零售银行客户是资产和财富规模很低的一般性客户，两者在管理体系、产品结构和服务流程等方面都存在很大差别。而且，两者对商业银行的贡献是截然不同的。因此，未来商业银行对私业务的重点是财富管理业务，而针对高端客户的私人银行业务又是财富管理业务的旗帜。
其二，国内商业银行提出经营战略转型的一个重要原因是迫于资本监管的压力。由于历史、体制和政策等方面的约束，国内商业银行在资本充足率不高、资本补充渠道狭窄、资本监管日益国际化的背景下，为了适应越来越严格的资本监管，不得不大力发展资本消耗低的零售业务和中间业务。即是说，国内商业银行提出的战略转型在很大程度上是对资本监管的一种被动适应，而不完全是对现代商业银行功能转变的主动应对。
其三，通过发展零售银行业务实现经营战略转型需要私人银行的大力推动。从国内商业银行零售业务发展的现实看，工作的着力点定位于大力发展储蓄存款以扩展低成本稳定的资金来源，大力发展以按揭贷款为主体的个人资产以降低资本占用。在现阶段，这种思路和认识也许是正确的。但是，国内商业银行要与国际惯例接轨，要实现战略转型，没有私人银行业务的大力发展，难有实质性进展。
鉴此，通过加快私人银行业务发展，推动经营战略转型，是中国银行业未来发展的必然选择，大力发展私人银行业务是我国商业银行战略转型的基本方向。
（作者系招商银行战略发展部副总经理） 我国银行业税前利润达3379.2亿元
2007年07月05日 来源：上海证券报 作者：
我国银行业资产规模快速增长，资产质量持续改善，盈利能力稳步提升 资料图
⊙本报记者 袁媛 苗燕 但有为
近日一份名为《中国银行业监督管理委员会2006年年报》的报告，悄然挂上了银监会的网站。此份年报全面披露了我国银行业金融机构的利润增长路线图。年报显示，截至2006年底，我国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元，实现税前利润3379.2亿元。较银监会刚成立的2003年，增长了近10倍。
首份来自监管机构的年报
作为首份来自于监管机构的年度报告，标志着银监会正在以一种开放的姿态让更多的人了解中国银行业监管的诸多细节。年报分别从宏观经济金融环境，银行业改革和对外开放，贯彻落实国家宏观经济政策，法制建设，有效的监管等方面阐述了自银监会成立以来到2006年所面临的环境及取得的成绩。银行业改革、对外开放、支农及小企业贷款服务等均呈现出亮点。
盈利能力稳步提升
年报显示，2006年，我国银行业资产规模快速增长，资产质量持续改善，盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元，比2005年增加559亿元，增长30.2%，四家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%，主要商业银行中间业务收入占比17.5%，收入结构进一步发生变化。
其中，国有商业银行税前利润为1974.9亿元，股份制商业银行紧随其后，为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元，随后为农村信用社和城市商业银行，分别为186.2和180.9亿元。
改革取得阶段性成果
国有商业银行和农信社改革取得了阶段性成果。2003年，国有商业银行和农信社的税前账面利润均为负数，而经过三年的改革，到2006年底，税前账面利润已经分别达到1974.9亿元和186.2亿元，盈利水平大幅提高。
此外，数据显示，2006年底，银行业金融机构存贷差持续扩大，达到10.95万亿元，比2005年增加1.61万亿元；贷存比为68.5％，下降0.4个百分点，低于75％的监管要求6.5个百分点。其中，国有商业银行贷存比降至60.9％，下降0.6个百分点；流动性比例为54.9％，上升11.6个百分点；股份制商业银行贷存比74.2％，上升0.9个百分点；流动性比例为52.1％，上升2.1个百分点。银行业金融机构整体资金头寸充裕，流动性充足。
与此同时，由于银行机构不断强化信贷管理，不良贷款余额和比率实现双降。截至2006年底，全部商业银行五级分类不良贷款余额为1.25万亿元，比2005年底减少713亿元，不良贷款率为7.1%，下降1.5个百分点，其中，主要商业银行不良贷款余额为1.17万亿元，减少493亿元，不良贷款率7.5%，下降1.4个百分点。
风险隐患仍然较多
不过，银监会主席刘明康在年报致辞中指出，我国银行业金融机构发展模式仍很粗放，运行效率不够高，不良贷款的余额仍然较大，金融创新和竞争力不强，风险隐患仍然较多。同时，2007年，外部经济金融发展变化对我国银行业冲击的可能性加大，经济结构调整和经济社会发展对银行业的需求越来越多。
为此，银监会将按照全国金融工作会议的部署，着力推进银行业改革开放，完善银行业金融体系，支持和鼓励金融创新，提高银行业竞争力和服务水平。同时，将深入研究流动性过剩市场环境下的银行业管理和运行问题。
此外，刘明康还指出，银监会将继续全面提高监管能力和监管有效性，更好地维护我国银行业的稳定与安全，充分保护广大存款人和金融消费者的合法权益，推动我国银行业又好又快发展。
10倍
截至2006年底，我国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元，实现税前利润3379.2亿元。较银监会刚成立的2003年，增长了近10倍。银监会主席刘明康指出，2007年，外部经济金融发展变化对我国银行业冲击的可能性加大。 d 马蔚华：招银服务好客户慕名而来
世界商业报道 ( 日期：2007-07-04 14:03)
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来源:网易财经频道
世界商业报道消息：本节提要：最近收到一些投诉，主要是反映办业务的时候要排队。招商银行这几年业务发展很快，业务量剧增，网点发展的速度跟不上业务发展的速度，建设网点需要监管当局的审批，审批的计划也赶不上业务发展的需要。
现在我们正在积极做工作，争取更多地建立网点，得到审批，还准备多投入一些自助设备，ATM机、自助银行，以及网上银行来分流客户。
最后我们能做到的是，如果客户排队，看到所有窗口都开着，大家都在努力工作，我想大家也会谅解。我们的员工更殷勤的服务、送上一杯开水、一杯热茶，道一声“辛苦”，我想客户也会体谅。
记者：再次欢迎马行长，我手里有一份马行长的简历，这里面有很多关于他的头衔，但最为大家熟知的就是招商银行行长这个头衔了，马行长实际是在政界、金融界以及学界都非常知名的一位人士，但只要提到马蔚华，大家想到的就是招商银行，可以说马先生已经跟招商银行这个品牌联系起来了。我们今天的第一个问题就是，在您的心目中，招商银行是一个什么样的银行，它的品牌特点是什么？
马蔚华：由于招商银行是一个服务性机构，所以和它有联系的人会从不同的角度看待它。比如对于它的客户来说，应该是他喜欢的和首选的一个；对于它的股东来说，是一个能够给他带来比较好回报、他们愿意投资的。
记者：其实马行长是经常接触银行客户的，包括一些直接客户，招行有没有做过类似的调查，在客户心目中招商银行是怎样的银行，和您心目中招商银行的形象有没有区别，如果有的话在哪里，为什么？
马蔚华：首先客户很满意招商银行。
记者：您接触的客户表示很满意？
马蔚华：我经常接到很多客户的信件，和他们交往。上周一我们还通过网络和客户、投资者进行交流，他们首先对招行这几年的表现表示满意，对招商银行在中国所有银行里能够给他们提供的服务也表示满意。所以客户对招商银行的评价，我觉得他们（对招商银行）是寄予厚望，希望它茁壮成长、希望它不断发展、希望它能给股东带来更好的回报，也希望它能让客户满意。
马蔚华：但最近也有一些投诉，首先是排队，网点不够，为此首先向他们表示歉意。第一，招商银行这几年业务发展很快，但网点发展的速度跟不上业务发展的速度，主要是建设网点还需要监管当局的审批，而这种审批的计划赶不上我们业务发展的需要，现在我们正在积极做工作，争取更多地建立（网点），得到审批。
马蔚华：第二点，由于招商银行服务比较好，很多客户慕名而来，这就使我们的客户量剧增。第三，由于中国资本市场的发展，股市火爆，很多客户取款、存款，参与资本市场，再就是我们的信用卡，超过了1000万张，需要在物理网点还款，这样就造成了我们的营业场所让客户排队，我们对此确实表示歉意。现在我们正在努力解决这个问题，我们也争取和监管当局出面沟通，争取多建立一些物理网点，也多投入一些物理网点；第二我们准备多投入一些自助设备，ATM机、自助银行。再就是我们想通过网上银行来分流一些客户。
马蔚华：最后我们能做到的是，如果大家排队，看到我们所有窗口都开着，大家都在努力工作，我想大家也会谅解。第二，我们的服务员更殷勤的服务、送上一杯开水、一杯热茶，道一声“辛苦”，我想他们心里也会体谅。
记者：刚才马行长讲到排队的问题，其实这在目前整个中国银行界都是一个比较严重的问题，可能其他银行类似的情况更严重一些，尤其是一些历史比较久的，其实网点也比较多，但为什么唯独大家对招商银行的期望就这么高呢？
马蔚华：因为招商银行在大家心目中是很好的银行，我们已经连续六年被评为中国最受尊敬的企业，既然是最好的银行，大家对你的要求标杆也很高。我经常接到客户的信息，如果这个事儿发生在别处我们也许不提，但因为是在招商银行身上，是最好的银行，就会有更高的标准和要求。我觉得客户的这些都是很好的意见，我们也经常躬身自省，不断地反思自己。因为招商银行有一个“因您而变，追求卓越”，这也是招商银行品牌的核心因素。作为服务业，“因您而变”就是我们的一切行为，服务的行为要围绕客户的需求而变化，客户需求什么你就应该满足他，你就为他而变，他是你的上帝，是太阳。客户的需求有一个不断提升的过程，社会发展了，需求也不断有新的要求，所以作为银行的服务来说，需要不断地追求卓越，你可能现在不错了，但满足不了他明天的要求，你就绝对不是一个优秀的银行。
记者：说到“因您而变”我这有一个小例子，前段时间因为刚才您提到的排队现象，银行把ATM的取款限额由5000块提到了20000块，招商银行是第一家响应这个规定的，而且是在两天之内就作出了响应，我们知道银行体系是一个非常庞大而复杂的结构，对银行了解的人都知道，到了客户跟前，ATM机前面其实是经过了很多很多程序的。
马蔚华：其实这件事我们早就想了，因为网点不足，不是今天排队才想的，我们这几年战略调整发展零售业务一直想（解决）这个问题，但有许多是有政策规定的，调ATM机这个事儿我们已经做好准备了，因为有监管当局的批准，所以他一同意我们马上做，毫无疑问。
记者：实际上它是一个有准备的工作。
马蔚华：有准备，因为我们已经对网点不足的问题有充分的认识，我们已经在各方面想办法。
细分客户，酝酿下一次创新
本节提要：现在的客户已经不像过去了，我们把客户进一步细分，高端客户、中端客户和一些低端客户，不同客户的不同需求发生了变化。比如现在这些高等客户，他们对现在的股市、房市，在目前的情况下就要想到让他们怎么理财，这些方面都要考虑到，如何让他们在未来利益最大化。
记者：刚才您讲到，客户总是对招商银行有一种期待，我们把它归结为招商银行实际上是一家总是给人带来惊喜的银行，比如在整个中国大地上还没有哪家银行笑脸相迎的时候招商银行有服务创新，然后是一卡通、网上银行、信用卡，这一系列的创新下来给人的感觉是招商银行拿出来的是我想都没想过的东西，不是说我有一个期待，我希望一个银行这样为我做一件事情，可是招商银行拿出来的是完全的惊喜，以后还会有什么样的惊喜？
马蔚华：之所以一路创新这样做，我觉得它的根本原因是基于招商银行的文化，招商银行的文化是什么文化呢？应该是一种创新的文化和优质服务的文化。为什么会产生这样的文化呢？招商银行创新的基因是什么？是来源于它的出身，它的出身是什么？就是它不是政府直接投资。它从诞生那天起就是改革的产物，应该说，没有政政府的投资，也得不到政府相关的优惠，没有多少厚爱，它完全是在市场的风雨中自己磨炼成长起来的。几乎所有的员工都知道这一点。如果你的产品不比别人的产品好，人家凭什么到你这来，如果你的服务不比别人的服务好，客户凭什么到你这来？那你没有产品、没有客户，你还能有市场、还能有盈利吗？那你就不复存在，所以这就是招商银行生存和发展的前提。几乎所有员工都知道这个前提，它和自己的命运联系在一起，和银行的命运联系在一起。所以现在我们不断地反思，不断地想起这二十年的历程，所以你必须要满足客户需要，必须让你在客户心目中是首选对象，这样你才能不断发展、不断进步。
记者：有这么一句话“他人之地狱，我之天堂”，其实对于招商银行来讲，最初在没有“厚爱”的环境里发展，赋予了它一种创业的精神、创新的精神，刚刚讲到客户永远对招商银行有一种期待，这种期待其实是超乎寻常的期待，它总是给你一种惊喜，刚才我们举的例子都是前所未有的东西，招商银行下一步会给大家带来哪些方面的惊喜呢？
马蔚华：有这两个方面，一个是随着生产方式、社会经济的不断发展，客户的需求也在变化，你不可能想象在十年前客户有理财的需求，那时候没有多少钱，他也不买房子，不可能想去买房买车，所以那个时候和今天对消费产品的需要是不可想象的。最早需要你微笑就可以了、热情就可以了；后来到了网络时代，需要有网络产品；到了今天，这个消费信贷的时代，而且这个消费信贷（时代）来得很早，很多事儿超乎我们的想象，比如信用卡。我们的信用卡盈利的40%是循环利息，我们一分析，感到很多的消费观念和西方实际上已经没有多大的差别了。这个就是互联网的作用，世界开放。所以这是一个，随着社会经济的不断发展，需求会不断更新，不断会从低级向高级对银行提出要求。第二，他（客户）认为招商银行一路上经常有许多创新的东西，所以他期待你有更多创新的东西。这些都是我们作为银行服务机构的责任和动力，也是压力。
记者：可以说是一种很大的压力。
马蔚华：怎么样能够满足客户的需求？首先你要了解需要，贴近客户，你不了解客户，不了解需求，怎么能产生新的产品？研究客户的需求。在某种意义上你还要超前研究，研究一下消费发展的趋势。我们现在觉得中国的消费既然接近西方，那么西方和国外，也包括台湾地区、香港地区，这些地方的消费观念比大陆早，那么我们首先研究哪些消费的东西将来会在大陆成气侯，就像我们当时研究信用卡，当然我们也在研究以后几年的东西，早一点做准备,早一点推出这些产品，客户就会感到你对他们是有责任的， 是迎合他们的消费的。
记者：而且先入者的壁垒是最低的，而且利润也是最高的。
马蔚华：开始你搞的时候可能是蓝海，大家都搞的时候就是红海。所以这种创新，一个是由于文化生存的需要。第二是你对客户的责任感，一种感情。第三是你对市场的贴近、感受，一种感觉和先知。
记者：能不能给我们透露一下最新的战略？
马蔚华：人无远虑，必有近忧。我们最新的考虑就是如何考虑对客户的服务，因为现在的客户已经不像过去了，我们把客户进一步细分，高端客户、中端客户和一些低端客户，不同客户的不同需求发生了变化。比如现在这些高等客户，他们对现在的股市、房市，在目前的情况下就要想到让他们怎么理财，这些方面都要考虑到，如何让他们在未来利益最大化。这些都是我们研究的对象。
马蔚华：比如现在中国的外汇储备很多，我们也逐渐放宽国内居民对外汇过户的限额，这样随之就会产生需求，这都是他们的需求所在。比如人民币升值，怎么样使客户的财富保持增值，这都是你考虑的范围。不断地在这方面考虑需求，相应地推出产品。
记者：如果招行下一步带给我们惊喜的话应该就是在这些领域是吗？
马蔚华：还有更宽的领域，只是举一个例子。
本节提要：招商银行也有几万人了、上万亿的规模了，越大的平台会面临更加尖锐的挑战和激烈的竞争。比如现在发展中间业务，就会受到传统的“批发贷款”思路的制约和影响。
记者：我做了一个简单的研究，把刚才讲到的招商银行的服务创新，包括网上银行、一卡通和信用卡，我发现有这样一个情况，它的时间越来越长，最初的时间这种惊喜和业务创举中间的间隔时间是比较短的，但到后来越来越长。
马蔚华：是的。这符合现在社会发展的规律。我向员工推荐一本书《世界是平的》，纽约时报的弗里德曼写的，他讲时代已经推平了这个世界，他的结论，当然这里有互联网，有视窗开启、源代码出售等等这些。他说，这个社会在不断地变化，越来越平，在这种情况下，人们获得信息就相当地容易，你得到优势和失去优势的周期会越来越短。就是说，你搞这个，因为不是封闭的，你搞的时候别人也在认识它，所以你不可能垄断。有些产品，过去推出能够又是一年两年，或者更长时间。可是现在一个月、两个月都保不住，你前脚推出了，后面别人就跟上了。
记者：明显感觉到信用卡的对手跟进完全和一卡通的对手跟进不是一个时间段。
马蔚华：但是有一种规律不能改变，就是先入为主。当大家还没有搞的时候你先搞了，而且你让大家感到你的东西一搞出来就吸引他，他会感到喜欢你的这个东西。
记者：惊喜。
马蔚华：不光是惊喜，还觉得实用、耐用、愿意用，方便。后面别人可能也上来，也有竞争，但是你必须不断地走在前面，你的服务、你的功能（走在前面），使别人超不过你，这时候一般不会抛弃你。
记者：但实际上是越来越困难了，像刚才您讲到的，压力越来越大，在这样一个信息丰富的时代。
马蔚华：实际上有困难的一面，也有优势的一面，比如你向搞了，你已经有了一定的品牌基础、市场份额、先发优势，别人要想超过你，就要付出比你更多的代价。所以在这种竞争中你也有优势，先发优势就是一种重要的优势。
记者：本身也是一种累积。
马蔚华：那是。哪怕你比别人早一个月，这一个月你有作为了，那别人赶上你就需要付出更多，你看在竟技场上，后面的人要超过前面的人，他得绕过去。规则是你不能把别人推开，你得绕过去，你本来在后面，你要绕他就要走更多的路。所以前面的人，只要你坚持不懈地保持一定速度往前追，后面追你要付出代价。
记者：这是市场竞争的层面。
马蔚华：意思就是，你走在前面，可能随时被人超过，你必须有一种危机感，必须有信心、有耐力一直走在前面。
记者：其实我感觉到马行长提到危机感的时候，除了市场竞争的外部环境以外，你对企业内部发展所带来的危机感非常……
马蔚华：我回顾二十年，是管理造就了这二十年，说实在的，市场也好、风险也好、服务也好，归根到底在于管理质量的提升，不断地追求管理的更高的水准。当然我们现在和国外银行的差距，也包括和国内那些比较好的银行的差距，最大的问题就在于管理，而管理的最大问题就在于管理的理念，管理的制度、方法、手段都可以学，这个东西是一个社会共同的财富，就是你学得快、学得慢的问题。但你要想学它，首先需要接触它。因为习惯的思维是很可怕的，人们可以谈接受新事物，但做起来往往很难，因为改变习惯是很难的。所以对这方面就要下决心，我们提出要“颠覆”，革命、革新。
记者：您觉得目前招商银行的管理体制里，有哪些是不适应未来发展，是需要被改变甚至颠覆的。
马蔚华：比如过去旧的传统观念，比如规模，希望规模大，这是几乎所有的中小银行的理念，但规模也是必要的，是怎么样的规模。我们历来说质量过硬、有效应、协调发展的规模，这是一种规模；但现在分行追求规模，再有一个，大家觉得战略调整，发展中间业务，这几年发展很快，但大家都觉得有很多制约条件，所以总觉得还是搞批发贷款来得快，这种思想都是有的。
记者：对，而且市场很成熟。
马蔚华：批发贷款当然来得快，人少来得快，也很成熟。你做零售业务需要付出更多的代价；做中间业务还有一个制度、观念的制约。所以大家习惯还是搞批发贷款来得快，所以战略调整我们搞了三四年，成绩也很显著，但我们充分认识到这是一个痛苦的过程，是一个思想认识的过程。
记者：我觉得招商银行已经不是二十年前的那张白纸，当时为什么说“他人地狱，我之天堂”，因为我是一张白纸，我是创业团队，很多意识需要磨合和沟通。但现在招商银行已经是一个成熟的企业。
马蔚华：也有几万人了，也有上万亿的规模了，几十家机构，一个比较大的平台会面临更加尖锐的挑战和激烈的竞争。
记者：而且内部还有协调的成本。
马蔚华：我们时刻警惕总行，决策机关的大决定，有时候也是经常出现一些弊政，所以我们始终把危机感、把管理，特别把总行机关的改革当做头等的事情。包括我们这次行庆也提出了一个“危机报告”，里面讲到了我们自己的差距，我们不光讲，而且还立足于脚踏实地地解决这些差距。所以今年这一年我们更多的力量是下在提升管理上，是解决我们的瓶颈，解决我们的管理问题对业务的制约，业务发展很快，然后相关的管理、后台的配套问题，都在这些问题上。
记者：现在我比较能够理解您内心深处的危机感是从何而来，因为内部的问题可能现在看来是一个小问题，当它日积月累变成大问题的时候就会阻碍未来的发展，实际很多企业发展遇到问题的时候都是在二十年左右，就像一个人从少年到了青年，面临着未来事业选择的时候。
马蔚华：招商银行虽然二十年了，但我们对于问题不是到今天积累的，实际上我们是在这些年中每年都在找这些问题，大家也不会觉得这些问题是过去没发现的，因为每年甚至每个月都在思考着这些问题，只不过现在我们觉得形势面临了更严峻的考验，你必须彻底去解决这些问题。这边现在发展的各项指标都很好，你也有时间、有精力、也有必要来解决这些问题。
记者：好的，非常感谢马行长来到我们的访谈室，希望招商银行越办越好。
马蔚华：谢谢。
顶
顶 君子爱财 取之有道投资理财－－蓝 虎
我的单位附近有很多家银行，可以说几乎上海所有的内地银行在我单位附近都设有分支机构,因此家里所有需要去银行办的事情都会让我去。所以，不仅是四大国有银行，包括几大股份制银行我都有过接触，感觉四大国有银行不仅在服务上远不如股份制银行，而且多多少少都会让我遇到一些啼笑皆非的事情，有些事情想起来真觉得不可思议。
就拿前几天我遇到的一件事来说。我妻子在读MBA，需要缴一笔学费，这个任务当仁不让地又交给我了，不仅由我来办理转账，而且钱也是从我的账户里出。做上海男人真痛苦啊，老婆大人吩咐的事情不敢有半点耽搁，我马上抽空去楼下的工行咨询了一下。大堂经理很明确地告诉我：“对方是企业账户，而且是其他区县的。因此你需要花1.XX元买XXX单据，另外需要支付0.5%的手续费。若是你自己在网上转账的话，需要付1%的手续费，最高不超过50元。”说实话，我当时就懵了，不都是上海的账户吗，怎么还要手续费？我上次去农行办理类似业务没收取任何费用啊(本来在我的印象中，农行是四大行中最差的，但从这点看，工行真的让我刮目相看)？手续费虽然不多，但我觉得很不合理，就是不想让工行赚这个钱。大堂经理听了我的这些疑问，帮我想了个办法：“不要手续费也可以，不过你必须到这个企业账户所在区县的支行去办。”嗯，虽然这个办法有点馊，但好歹也算是帮我想了个点子，服务的确是比以前好多了。没办法，只好回到办公室里苦想对策，不至于真的要我不辞辛苦地跑一次吧，那还要特地请半天假啊。有了，试试招行网上转账吧，上次汇到农行企业账户都很顺利啊。我先打了一个电话，详细咨询汇款到工行企业账户的手续费如何计算。电话里，我一再追问汇款到工行企业账户的手续费是否要多一些，招行的客服听了后觉得有点奇怪(心想我都说了多少遍“同城跨行只收2元手续费”，还和我磨叽什么，这个人是不是弱智啊)。得了，就用招行的试一下，果然只收取了2元手续费。出口转内销比内部直销还便宜？真是不可思议。操作完毕，我长叹一声，就对我同事发表意见了：“XXX，建议你不要留工行当你女儿的嫁妆了，建议你改为配置招行吧。”第二天，报纸上就登出了一条新闻：中行全新推出一项服务以解决排队问题——花50块钱加急费就可在VIP通道享受VIP客户的快捷服务，从而缩短排队时间。看到这条新闻，我真不知道该笑还是该哭，笑的是中行的人居然这么没脑子，这种服务都会推出，不怕被口水淹死啊。哭的是作为四大行中国际化程度最高的银行居然会推出这种服务，我不知道在有生之年是否还能看到它们中会有一家成为中国的花旗(注: 不是从市值角度衡量)。
君子爱财，取之有道！
我不知道这些收费是否必须要收，还是他们因为要增加收入而想出来的点子。但是从我上面那个转账的例子看，我感到不管怎样，四大行需要的不仅是服务质量的改善，更为重要的是服务意识的改善。
……
（全文约3,500字，请参见《Value》杂志） 招商银行资费标准列表http://www.jrj.com
2007年07月05日 21:34金融界网站
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招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于2002年3月成功发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（600036）（行情,资讯），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。下面是招商银行资费标准。 结算业务
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招商银行结算业务（数据来源：招商银行 制图：金融界网站）
投资业务 http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343997939.gif招商银行投资业务（数据来源：招商银行 制图：金融界网站）
网上业务
http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343978115.gif招商银行网上业务（数据来源：招商银行 制图：金融界网站）
金卡收费标准（新系统） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343923684.gif招商银行卡片及账户费用（数据来源：招商银行 制图：金融界网站） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343996978.gif招商银行境内交易收费（数据来源：招商银行 制图：金融界网站） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343980999.gif
招商银行外币业务收费（数据来源：招商银行 制图：金融界网站） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343915032.gif
招商银行境外交易收费 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站） 注：1、除上述已明确收费项目外，招商银行仍有可能对新提供其他服务项目进行收费，具体以受理营业网点的公告为准，敬请留意。 2、上述收费项目的减免等优惠政策，以受理营业网点的公告为准，敬请留意。 3、上述境外收费项目为招商银行根据相关国际组织目前规定标准确定，如遇相关国际组织调整相应收费标准，招商银行将随之调整，敬请留意网点公告。 4、上述收费标准的解释权归招商银行所有。 金卡收费标准（旧系统） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343932933.gif
招商银行卡片及账户费用 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343993132.gif招商银行境内交易收费 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343992535.gif招商银行外币业务收费（数据来源：招商银行 制图：金融界网站） http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343946756.gif招商银行境外交易收费 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站） 注：1、除上述已明确收费项目外，招商银行仍有可能对新提供其他服务项目进行收费，具体以受理营业网点的公告为准，敬请留意。 2、上述收费项目的减免等优惠政策，以受理营业网点的公告为准，敬请留意。 3、上述境外收费项目为招商银行根据相关国际组织目前规定标准确定，如遇相关国际组织调整相应收费标准，招商银行将随之调整，敬请留意网点公告。 4、上述收费标准的解释权归招商银行所有。 开销户业务 http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343946056.gif招商银行开销户业务 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站）
代理业务 http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343984742.gif招商银行代理业务 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站）
其它业务 http://news1.jrj.com.cn/NewsPic/20070705/2007070521343916488.gif招商银行其它业务 （数据来源：招商银行 制图：金融界网站） 注：本业务费用标准仅做参考，遇费用调整或变更，请按当地招商银行公布内容为准。 （来源：招商银行网站）
市场热捧公司理财 招商银行再推四款新品
http://www.enorth.com.cn 2007-07-06 15:51
记者近日从招商银行了解到，为满足日益增长的公司理财需求，该行继7月2日在全国范围内成功发行三款公司理财新品“点金公司理财稳健7120、7121、7122号”之后，7月5日，该行再次发力，新推“点金公司理财成长7308号”理财计划。
据悉，三款稳健理财产品主要是针对有投资理财需求、风险偏好较低、追求稳定收益增长的机构客户发行，投资对象为银行间债券市场国债、央票和金融债等信用级别较高的金融工具，理财期限分别为一个月、两个月、三个月，预期年收益率分别为2.38%、2.48%、2.65%，均高于人民币3个月定期存款利率，认购截止日为7月9日。7308号理财成长计划投资对象为泰康开泰——铁路债权计划受益权，由存放于中央国库的铁路建设基金提供全额担保，理财期限三个月，预期年收益率3.0%，认购截至日为7月16日。
据招行总行公司银行部有关人士介绍，该行于2006年5月在国内同业首推点金公司理财业务以来，受到市场持续追捧。截至今年上半年，该业务已先后推出70期，发行金额近200亿元，并且全部按时足额还本付息。今年三月作为国内首只向机构投资者发行的，投资新股申购的平衡7201号理财计划经过三个月的投资运作，更是实现了8.83%的年化收益率。从市场反馈来看，上述四款理财新品再次得到了机构客户的认可，认购情况十分踊跃，预计将在认购期内全额认购完毕。
近年来，随着资本市场的发展和公司财务管理水平的不断提高，企业客户对金融理财产品提出了更高要求。但与个人理财产品红红火火景象大相径庭的是，目前可供企业客户选择的公司理财产品非常有限。为此，招行在业内首开先河推出公司理财产品，并不断完善丰富，现已形成包括稳健、平衡、成长在内的三大系列公司理财产品线，分别提供保本保息、保本浮动收益、非保本浮动收益的理财计划。除针对所有投资者发行的集合型理财计划外，招行还根据客户的个性化需求量身定制了一系列单一理财计划，极大地丰富了机构投资者的投资渠道，实现了客户资金的避险增值。
另据了解，招商银行还将以公司理财客户群为基础，推出财务顾问服务，为企业提供有关策划、咨询等中介金融业务，以促进企业价值的全面提升。
稿源： 中财网 顶一下，顶一下 沉下来了，顶到前面去！ “招商银行”公布持续关联交易公告
来源： 上海证券交易所 发布时间： 2007年07月08日 16:03 作者：
招商银行股份有限公司与关联人士招商信诺人寿保险有限公司(下称：招商信诺)于2007年7月5日签订保险产品销售服务框架协议，公司将与招商信诺进行保险产品销售代理业务，公司收取招商信诺的保险销售服务费用按公平磋商及公司一般的收费水平计算，结合交易数额厘定；该协议由2007年1月1日生效并将于2007年12月31日终止。2007年1月至5月期间，公司已向招商信诺收取保险销售服务费用约为人民币2299万元；预计至2007年度公司向招商信诺收取的保险销售服务费用将不超逾人民币7000万元。
公司与招商基金管理有限公司(下称：招商基金)于2007年7月5日签订投资基金销售框架协议，公司将与招商基金进行投资基金代理销售服务，公司收取招商基金的销售代理费用按公平计算，结合交易数额厘定；该协议于2007年1月1日生效并将于2007年12月31日终止。公司于2007年1月至5月已向招商基金收取约人民币1.046亿元的销售代理服务费用；预计从招商基金成为公司关联人士之日起至2007年12月31日，公司向招商基金收取的销售代理费用将不超逾约人民币1.954亿元。
上述事项均构成持续关联交易。 风物长宜放眼量
2007年07月09日 来源：上海证券报 作者：
⊙交银精选基金经理 李立
最近国内股票市场出现回调，投资者遭受了不同程度的损失，市场心态不稳。各种类型的投资者均在思考两个问题：
“此轮牛市到头了吗？”
“投资如何操作？”
引发市场波动的原因是多种多样的，有经济的、政治的、心理的、以及各种各样其它的理由。现在能找到的最恰当原因是：在证券交易印花税上调后，对政府可能采取紧缩措施的担心是导致这次调整的最后一根稻草。
这轮始于2005年底的牛市行情有着天时、地利、人和的先天优势。这其中包括世界经济增长强劲、股票估值便宜、证券市场制度改革带来的和谐加上改革开放多年来积累的制造业的强大竞争能力。然而，回过头来看后视镜的时候，总会觉得逻辑都是十分清楚的，但要去望远镜里找到清晰的逻辑，总会有些模糊。
对于经济的前瞻总是仁者见仁、智者见智。悲观的人担心美国经济下滑带来对中国出口产业的打击，乐观的人则举证其它出口目的地的强劲增长将抵消美国经济的负面影响。对一季度上市公司80%以上的同比税后利润增长，悲观的人觉得不可持续，乐观的人则觉得即使放缓一些也是理想的速度。总之，在股票估值、市场制度等诸多方面均可以发现类似的对立理解。但在我们看来，一个市场值不值得投资的根本问题是还能不能找到利润可以持续增长的可靠公司，即使这样的股票估值目前看起来高一些。这个问题的答案应该是肯定的。
海外投资者理解A股市场时往往借助其较为熟悉的一些区域市场，如韩国或日本市场。但与这种对比很大不同的是这些经济体多为外向型经济，进出口变化对景气影响甚大，而内部需求变化平稳。中国是一个有着巨大经济纵深的国家，小国顺应潮流而崛起，大国崛起则制造潮流。简单的类比往往导致错误的结论。
在走访珠江三角洲、长江三角洲和环渤海区域时，许多中小型企业现在和前些年最大的不同是，企业家开始认识到研究开发对企业发展至关重要。从最初的抄袭和简单模仿起步，中国本土企业已经开始了自己的创新之路，即使目前看还是在一个初始的阶段。改革开放多年来沉淀的实物资本、迅速提高的人力资本素质以及市场经济带来的制度活力，为本土企业实现从制造优势向研发优势的转移提供了客观上的可能性。
在出口产业里，由低附加值的纺织服装行业向高附加值的机电设备行业转移已经开始。改革开放多年积累的基础产业和制造业集群在全球范围内有着绝对的竞争优势。在世界经济体系中，要培养起下一个具备如此规模和效率的制造中心尚需时日。人民币汇率和有关部门的政策调整不会让规模庞大的外贸盈余转瞬间消失地一干二净。中国企业的盈利能力将会得到进一步增强。而增长前景乐观的内需市场将为这些企业提供坚实的大后方。
最近网络流行一首歌曲“死了都不卖”。我们在这里要提醒各位投资者注意的是，要确认自己买入和持有的是一个可以持续成长的优质公司，这样才可以从容分享中国经济崛起的奇迹。 國壽<2628.HK>招行<3968.HK>升6%-7.4%，惟建行<0939.HK>僅升0.3%
2007年7月9日 03:42:10 p.m. HKT, AAFN
內地股市受到金融及地產股帶動升1.9%-3.3%。國企金融指數最高見14767，現造14748，急升485點或3.4%。
股份以招行<3968.HK>及國壽<2628.HK>升幅最大，股價受惠A股分別急升6.7%至25.87元及5.3%至44.12元，H股現造$26.2及$30.5，分別升7.4%及6%。
此外，平保<2318.HK>、交銀<3328.HK>、工行<1398.HK>及中行<3988.HK>也升逾2%。不過，上周已大幅跑贏同業的建行<0939.HK>僅升0.3%至$5.87。(sz)
阿斯達克財經新聞組 信用卡在大学校园遭遇尴尬
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www.eastmoney.com2007-7-9 9:31:00 张光宇 人民法院报
毕业前办理信用卡大肆透支消费，毕业后只留下打上负值的信用卡账户，人却没了影踪——越来越多这样的“毕业逃债族”正被银行推上法院的被告席。除了反映银行信用卡管理上的问题外，也反映出大学生诚信意识的缺失。
秦某是上海某名牌大学学生。今年年初，他用所办的中国银行长城卡，透支消费人民币达5500余元，经银行多次催讨仍拒不履行还债义务，最后被告上了法庭。日前, 上海市黄浦区法院对此案作出宣判，秦某应归还银行信用卡透支款利息及费用5540.78元(银行放弃追偿部分滞纳金)。
在校读大四的秦某，临近毕业各项花销明显增加，有时还向同学借钱。去年10月，正在为还钱和消费发愁时，得到了银行将在学校食堂内设摊办理信用卡业务的消息，秦某便萌发了利用信用卡透支消费的念头，2006年10月20日，秦某用学生证和身份证的复印件顺利地办理了中国银行股份公司上海市分行长城信用卡一张。拿到这张信用卡后，秦某在不到两个月的时间里，潇洒地透支消费了5500余元。
透支消费的钱总是要还的。在接到银行的第一张催款单后，秦某承诺一个月后还清所有欠款，但期限过后，他又向银行信誓旦旦地保证一两天内还清，就这样，银行一次次答应了他延期归还的请求，之后仍无音讯。银行最后一次拨通他的手机时，他说已回到老家江西九江，正忙于找工作，还款的事以后再说。从此后，秦某的手机便处于无人接听的状态。银行无奈，只好向黄浦法院递交了诉状，将秦某告上了法庭。
不久前，黄浦区法院公开开庭审理了此案。原告的委托代理人到庭参加诉讼，而被告席上一直空着，秦某经法院传票传唤无正当理由拒不到庭参加应诉，但不影响法院依法做出上述判决。
一位承办法官说：“这些学生多数是名牌大学毕业生，在学校里受过良好的高等教育，却在个人诚信上出现污点，真是可惜！”
一段时间以来，上海市黄浦区法院受理了多起这样的信用卡透支案件，眼下，又到了大学生毕业分配的关键时期。银行方面表示，千万别以为逃债不会有后果，银行的个人信用信息基础数据库是全国联网的，不管在哪里赖账，逃债毕业生都将为自己的行为付出代价。
校园景观
为什么有那么多的信用卡在透支
黄彦时
目前正值大学生毕业离校期间，走进大学校园不难发现，多数毕业生在临近毕业时各种花销明显增加。由于要筹备就业、毕业、饯行告别，许多毕业生称自己的小小“财政”透支亏空。一名牌大学新闻系毕业生小陈无奈地说：“因为开销骤增，最后不得不向朋友和家人借钱。”除了向身边的人借钱，他手中的信用卡已透支3000元。“这笔‘巨额’债务不知在毕业前能不能还清？”小陈叹了口气。
与毕业生不惜透支推杯换盏、大摆散伙宴这道“风景”相呼应的是，各家银行为了追求发卡量，在各高校大力推广银行卡发卡业务，可谓不遗余力。他们往往在学校的饭堂、宿舍门口、人流量集中的地方设摊推销。
“原先审核很严，要求出具身份证和学生证原件才能办理，到后来银行只要求学生提供两证的复印件，最近门槛更低了，只要能报出身份证号码就能顺利地办到一张卡。”一位2006届的大学毕业生说。
知情人士透露，为了向学生推销信用卡，有的银行派出自己的员工，有的银行委托中介办理，也有的银行干脆和高校实行利益挂钩，由高校发动学生申办信用卡。和助学贷款不同的是，高校不承担担保义务，所以，一旦发生风险，高校不负任何责任。
在高校校园里，学生身上带几张卡已不稀奇。有一名学生身上竟带着16张信用卡，他每个月都会收到银行寄来的还款账单，今天透支这张信用卡还那家银行的钱，明天透支那家银行的钱还这张信用卡。就这样，他一直在循环使用着这些信用卡维持自己的生活，但欠银行未还的信用贷款总额却越来越多。
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黄浦法院为信用卡透支案打造“快车道”
本报记者 张光宇 本报通讯员 刘为念
上海是我国的金融中心，黄浦区地处上海中心城区，辖区内金融机构林立。信用卡案件攀升的背后，折射出金融信用的缺失与金融风险的增长，积极依法保护金融债权成为维护金融大局安全有序的重要渠道。为此，该院积极探索，逐渐形成了一套简便、高效、专业的审理模式，这套模式被形象地称为“五化”模式。
审判组织专业化：即对信用卡案实行专项合议庭审理模式，由分散审理转为集中审理，专项案件专门审理，使得审判专业性大大增强。
诉讼材料规范化：法院统一各类诉讼材料需要填写的内容及格式，对银行提供的各类证据材料，法官也在材料的完整性等方面有意识地加以规范。
送达方式统一化：对经过传统方式无法送达的案件，采取分区划片统一送达的方式，并加强与社区调解组织、居委会的沟通和联系，有效提高了送达率。
庭期安排灵活化：为方便当事人诉讼，针对原告是同一银行的案件灵活安排庭审，尽可能一次性解决当天当事人能够到庭的案件，据了解，一位法官半天最多时能开10个庭。
法律文书格式化：法官集思广益，区别不同银行设计了一系列裁判文书的格式范本，切实降低了工作强度，减少了文书差错率。
“五化”模式的效果显著，有效打造出了一条依法保护金融债权的快速通道。2002年至2007年5月份，黄浦法院共受理各类信用卡案件15442件，审结15031件，结案率达97.34%，2006年创出月人均结案数232件的纪录，且数年来，无一案件超审限、被改判或发回重审。负责审理信用卡案件的黄浦法院民二庭，今年被最高人民法院授予“全国法院民商审判先进集体”光荣称号。
校园缘何出现众多“负翁”
黄彦时 董燕静
2005年9月17日，建设银行上海分行与复旦大学联合发行上海市首张大学生信用卡，从此校园中有了“持卡族”。同年年底，各大银行相继推出学生信用卡。至2006年底，使用过银行信用卡的大学生比例已达25.6%。在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40％的在校学生打算申请信用卡。庞大的校园刷卡族在“喜刷刷”的同时，也被“喜刷刷”困扰着。
银行对大学生发放信用卡，手续比较简单，大都不需存款凭证，不需担保人，只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。以自己的学生身份作抵押，从银行透支不同金额的贷款，大学生们一边大方花钱，一边却负债累累。越来越多这样的“负翁” 出现在高校校园里。
中国人民大学宪法行政法学博士后田凯表示，根据有关规定，在校大学生属于不予发卡的群体。银行作为以营利为目的的企业，瞄准大学生市场这块“大蛋糕”本无可非议，但如果对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，盲目滥发信用卡，客观上会给大学生“恶意透支”开方便之门，进而引发校园内的诚信危机。而撇开银行发卡时审核不严等客观因素，透过大学生信用卡透支这一社会现象，我们看到的是天之骄子、国之栋梁们理财知识的匮乏、诚信意识的缺失和消费观念的扭曲。
黄浦区是上海各大银行分行办公的集中地，也是各银行信用卡登记中心的注册地，所以，一旦发生了信用卡透支纠纷，银行一般都起诉到黄浦区法院。在黄浦区法院执行庭，有时一天就收到500多起信用卡透支纠纷执行案件，执行法官确信，其中有相当一部分当事人是已经离校的大学毕业生。
就在不久前，一家银行起诉一名大学毕业生要求归还信用卡透支款，这名毕业生至今未找到，但他的父母得知自己的孩子惹了官司以后，马上替孩子归还了透支款。银行随后撤诉。
这种情况在本市的大学生中比较多见，而一旦涉及到外地大学生，就没那么容易了。承办法官承认，这类案子判决以后，多数没有下文。“他们拿了毕业证书与学位证书以后就回老家了，或到其他城市工作，要找到他们本人很难。有的外地毕业生在老家人户分离，要找到他或他的家人就更难了。”黄浦区法院一位执行法官说。
到外地执行，法院还要考虑执行成本问题。事实上，外地毕业生信用卡透支金额并不高，一般都在3000元左右。但是，法院如要派执行法官到外地执行，所产生的出差费用，有时超出执行款本身的金额，而被执行人所负担的执行费只有50元。
在法院没办法执行的情况下，法院只能向申请执行人——银行出具执行裁定书，其内容是对该案中止执行。而银行也只能根据法院的裁定书核销这笔账目。
诚信，在利益与道德间徘徊！诚信，在利益的诱惑前丢失！
信用卡透支的，不仅仅是钱。建立规则；普及信用卡的有关知识，锻炼和增强理财意识；加强责任意识、风险意识和诚信教育，培养大学生对自己负责、对社会负责的观念和素质；树立正确的消费观念和消费道德，这才是问题的关键所在。
各方说法
法官：不主张对大学生发放信用卡
黄浦区法院承办此类案子的一位法官说：“银行当初将信用卡推广到大学校园，初衷是帮助学生理财，其出发点是好的。但从目前发生的种种情况看，我不主张银行向在读的大学生发放信用卡，也不提倡大学生使用信用卡。”
这位法官的理由是，大学生没有稳定的收入来源，主要靠父母的经济支持，动不动透支消费却很可能无力偿还。他们虽已成年，但自我管理能力并不强，在使用信用卡时，一不小心就会陷入信用卡借贷困境。
“我们到学生家里去执行，学生的家长也不主张银行给学生办理信用卡，到头来还得家长帮助孩子还账。” 一位执行法官如此说。
但是，银行并非没意识到这方面的风险，知情人士透露，银行不做亏本生意，他们也做过“成本核算”。比如，推销出100张信用卡，只要其中90张能保持无风险，就能有所赢利。
银行：无论躲到哪里都将受到限制
上海市高院从2004年8月起，每月向上海市社会信用联合征信系统提供有关信息，截至去年12月，市高院已向该系统提供了28852条自然人信息。如果大学生毕业后欠钱不还，上海法院和银行将对这些留在上海的毕业生采取有效措施。
上海市高院提供的信息，受到本市各商业银行的普遍欢迎，但上海市社会信用联合征信系统发生的效用仅限于在本市范围内，目前还未与中国人民银行个人信用信息基础数据库联网。根据央行征信管理局的规划，两个系统间的整合将是大势所趋。
从2005年开始，银行着手建立征信系统，所有赖账者都将进入失信“黑名单”。一旦出现透支逾期不还的情况，大学生的个人信用档案便会有所记录，将会影响其日后的就业和贷款，而且随着信用体系的日臻完善，他们越来越寸步难行。中国人民银行《银行卡业务管理办法》也规定，透支期限一到，银行将通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。
中国人民银行上海总部征信处一位工作人员说：“中国人民银行开发的个人信用信息基础数据库是全国性的，大学毕业生在上海拖欠透支款后，其信用污点将被记录进银行的个人信用信息基础数据库。这样，这名毕业生无论走到哪里，只要当地银行按照流程规范操作的话，他在贷款、申办新卡等方面会受到限制。所以，这些大学生最终还是得不偿失。”
（张光宇 黄彦时）
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信用卡：信用连连被“卡”
本报记者 张光宇 本报通讯员 黄彦时
大学生信用卡透支，是近两年黄浦法院受理的信用卡透支案件中出现的新情况。
随着银行信用卡等金融电子产品的使用日益普及，刷卡消费、跨行取款、网上转账、现金透支等在给人们生活带来极大便利的同时，涉及信用卡的纠纷和诉讼也呈逐年上升之势。黄浦法院公布的统计数据显示，2002年受理此类案件数尚不足千件，而2006年已达4077件，今年1至6月又受理了2059件，同比上升49.38%，五年来累计15442件。从2003年开始，黄浦法院受理的信用卡纠纷首次超过买卖、加工等传统案件类型，成为数量最多的民商事纠纷。
该院的调研报告发现，由于近年来各大银行都在抢占市场，发行新卡时纷纷增加信用额度，减免担保措施，信用卡所蕴涵的信用风险不断增加。特别是部分银行实行免输密码的签名刷卡，但相应的硬件设施和配套制度却未能及时跟上，使便利的信用制度缺少更有效的风险控制手段保障，隐含的风险增大。而且，信用卡案件往往还与房屋按揭、金融欺诈等其他法律关系纠结在一起，出现复杂化趋势。如持卡人因房屋按揭申办信用卡，由于规定时间内卡内无足额款项，银行房贷部主动划款造成透支，因信用卡透支利息数倍于贷款利息，持卡人不愿支付而引发诉讼等。
另外，因信用缺失而引发的新类型案件不断出现，有持卡人利用信用卡进行“分单交易”来规避信用额度，对单笔大额交易分次刷卡消费，最后无法按时还款引发纠纷，信用风险则因此而叠加。 花旗超市银行模式走向破产
http://www.jrj.com 2007年07月09日 19:13《财经文摘》
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花旗集团再一次发现自己处于合并和衰落的边缘，这引发了一个问题：超市银行模式是否真的面临完结的命运？
如果不采取强力措施，也就是将一项或更多商业项目剥离出去，或者四项破产同时进行的话，花旗这家最大银行的15亿成本削减战略能否达到还是个问题。
两年前，摩根士丹利的股东强烈要求摩根士丹利将除了核心投资银行业务之外的业务全部转让出去。摩根士丹利不得不替换了公司CEO，最终同意在不影响业绩的情况下出售公司的Discover Financial信用卡业务。剥离主要商业服务的例子也出现在一些其他的公司，比如今年年初，旧金山嘉信理财（Charles Schwab Corp.）将私人银行U.S. Trust卖给了美洲银行。据传，美国运通公司也正考虑将自己的私人银行出售掉。
现在，越来越多的分析人士认为，创造出“竭尽所能为所有人服务”理念的花旗集团现在实际上也遇到了同样的压力。“现在该考虑从超市银行战略转移出来的时候了。现在，人们已无法在超市银行模式再干出什么业绩来。”CreditSights分析师大卫·亨德勒（David Hendler）说。
花旗现在已经在与旅行者集团和花旗公司（Travelers-Citicorp）的合并中将1998年延续下来的保险业务剥离出去，还与Legg Mason（LM）进行了资产互换。但分析师们认为，这些交易还远远不够。花旗的股价在近几年来表现不佳，与同类公司相比已经滞后。
一些分析人士认为，花旗现在面临两种选择：要么是“互换交易”，要么干脆破产。
最近，一份欧洲的报告将花旗和西德商银的合并联系在一起，这是花旗与一家德国金融机构的第二次“配对”。西德商银在花旗的股权有望超过3％。但花旗CEO查尔斯·普林斯引用了今年春天一份当地报纸的话说，他对与这家欧洲大银行的交易没有多大兴趣。
5月份的消息显示，行为激进的股东Edward Lampert去年买进了花旗的一小部分股权，以便应对变化的发生，花旗最大的个人股东——沙特阿拉伯亿万富翁阿苏德王子继续支持公司的管理层，表示自己反对破产。
投资者现在不会再等下去，与现在57美元的股价相比，他们持有的股票有望提高到70美元。
在华尔街，有关花旗部分业务破产的消息已经不是什么秘密。Hendler说，最近的一项研究表明，包括个人银行和个人金融服务在内的花旗在美国的业务，如果以基于价格收益比的多数美国银行界人士认同的价格来看，这些业务价值1015亿美元。Hendler说，以相同的方法计算，花旗的全球个人业务达560亿美元。
此外，花旗投资银行业务可能价值为746亿美元，而资产管理部也可能价值500亿美元，Hendler补充说。
Hendler计算，花旗的零售业务可能成为接管目标，在管理层收购的掩护下，其投资银行和投资管理业务有可能得到保留。Hendler说，花旗在美国的零售银行业务销售规模可能达到1060到1170亿，其购买对象可能包括JP摩根、苏格兰皇家银行、美国银行、富国银行或瓦乔维亚银行。Hendler说，尽管有JP摩根为先例，托管还是必须首先处理掉数十亿美元的存款以确保不被纽约地方反托拉斯法律干预。
Hendler说，由于过于庞大无法管理，同时也无法出售，不拆分为4块，花旗将无法找到接管合作伙伴。通过破产这一途径有利于“创造出合作银行可以操作的接管方式。这样，花旗才能在战略和金融可行性上转向独特的战略。” Hendler分析说。
作者：Liz Moyer
出处：美国《福布斯》 有删节 2007年6月6日
编译：罗岳 沉下来了，顶到前面去！ “招商银行”公布2007年中期业绩预增公告
来源： 上海证券交易所 发布时间： 2007年07月09日 21:36 作者：
招商银行股份有限公司按照中华人民共和国财政部2006年颁布的《企业会计准则》初步测算，预计2007年中期净利润较上年同期增长100%以上(上年同期净利润为人民币2799064千元)，具体财务数据将在公司2007年半年度报告中详细披露。 去年同期为27.99064亿元
今年为>55.98128亿元
按照最新股本：147.0378亿股
每股收益为>0.38元